생애최초로 주택을 구입하는 무주택 세대주라면 반드시 알아야 할 대출이 있습니다. 바로 '생애최초 디딤돌대출'입니다. 정부 지원 주택담보대출인 만큼 시중은행 대출보다 훨씬 낮은 금리와 높은 한도를 제공하는데요. 처음 집을 사는 분들에게 가장 유리한 조건을 제공하는 이 대출 상품에 대해 2025년 최신 기준으로 자세히 알아보겠습니다.
생애최초 디딤돌대출이란?
디딤돌대출은 주택도시기금을 통해 무주택 서민에게 낮은 금리로 제공되는 정부 지원 주택구입자금 대출입니다. 그 중에서도 생애최초로 주택을 구입하는 사람에게는 대출한도, LTV(주택담보인정비율), 금리 등에서 추가 혜택이 주어집니다.
2025년 생애최초 디딤돌대출 자격조건
1. 소득 요건
부부합산 연소득이 7천만원 이하여야 합니다. 일반 디딤돌대출의 소득 기준이 6천만원인 것에 비해 1천만원 더 완화된 조건입니다. 신혼가구의 경우 8.5천만원까지 가능하며, 생애최초이면서 신혼가구인 경우 가장 유리한 조건을 적용받을 수 있습니다.
2. 자산 요건
대출신청인과 배우자의 합산 순자산 가액이 4.88억원 이하여야 합니다. 이는 통계청이 발표하는 소득 4분위 전체가구 평균값을 기준으로 합니다.
3. 무주택 요건
가장 중요한 조건입니다. 본인과 배우자를 포함한 세대원 전체가 무주택자여야 하며, 과거에도 주택을 소유한 적이 없어야 생애최초 혜택을 받을 수 있습니다. 분양권이나 조합원 입주권도 주택으로 간주되므로 주의가 필요합니다.
4. 신용 요건
NICE신용평가정보의 CB점수가 350점 이상이어야 하며, 연체나 대위변제, 부도 등의 신용정보가 남아있으면 대출이 불가능합니다.
5. 주택 요건
주거 전용면적이 85㎡ 이하이고, 담보주택의 평가액이 5억원 이하인 주택이어야 합니다.수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍·면 지역의 경우 100㎡까지 가능합니다.
생애최초 디딤돌대출 한도 (2025년 7월 규제 강화 이후)
2025년 6월 28일 이후 계약 체결 건부터는 생애최초 주택구입자의 경우 최대 2.4억원까지 대출이 가능합니다. 이전에는 3억원까지 가능했으나 대출 한도가 축소되었습니다.
- 일반: 2억원
- 생애최초 주택구입자: 2.4억원
- 신혼가구 또는 2자녀 이상 가구: 3.2억원
단, 2025년 6월 27일 이전에 계약을 체결한 경우에는 기존 한도(생애최초 3억원, 신혼가구 또는 2자녀 이상 가구 4억원)가 적용됩니다.
LTV와 DTI 비율
생애최초 주택구입자는 LTV 80%까지 적용받을 수 있습니다.다만 수도권과 규제지역의 경우 LTV 70%가 적용되는 점 유의하셔야 합니다. DTI는 60% 이내로 동일하게 적용됩니다.
2025년 생애최초 디딤돌대출 금리
2025년 12월 1일 기준, 일반 디딤돌대출의 기본금리는 연 2.85%~4.15%입니다. 생애최초 신혼가구의 경우 더 낮은 금리인 연 2.55%~3.85%가 적용됩니다.
금리 우대 혜택
생애최초 주택구입자는 연 0.2%p의 금리우대를 받을 수 있으며, 대출실행일로부터 최대 5년간 적용됩니다. 이외에도 다양한 금리 우대 항목이 있습니다:
- 지방 소재 주택: 0.2%p 인하
- 청약저축 장기 가입자: 0.3~0.5%p 우대
- 부동산 전자계약 체결: 0.1%p 우대
- 대출신청 금액이 산정 금액의 30% 이하: 0.1%p 우대
- 1자녀 가구: 0.3%p, 2자녀 가구: 0.5%p, 다자녀 가구: 0.7%p 우대
다만 2025년 3월 24일 신규 접수분부터는 유자녀 우대금리가 자녀 1명당 5년간 적용되며, 최대 15년 이내로 제한됩니다.
대출 기간 및 상환 방식
대출 기간은 10년, 15년, 20년, 30년 중 선택할 수 있으며, 거치 1년 또는 비거치 방식을 선택할 수 있습니다. 상환 방식은 원리금 균등분할상환, 원금 균등분할상환(체감식), 체증식 분할상환 중 선택 가능합니다.
실거주 의무
2017년 8월 28일 이후 신규 접수분부터 실거주 의무가 적용되며, 대출받은 날로부터 1개월 내에 전입 후 1년 이상 실거주를 유지해야 합니다. 정당한 사유 없이 이를 위반하면 기한의 이익이 상실되어 대출금을 즉시 상환해야 합니다.
신청 방법 및 신청 시기
기금 수탁은행(국민, 농협, 신한, 우리, 하나, 부산, iM뱅크) 또는 기금e든든 홈페이지를 통해 신청할 수 있습니다. 원칙적으로 소유권 이전 등기 전에 신청해야 하지만, 등기를 한 경우에도 등기 접수일로부터 3개월 이내까지는 신청이 가능합니다.
2025년 규제 변화 요약
2025년에는 여러 규제가 강화되었습니다:
- 7월 4일부터 수도권·규제지역 LTV가 70%로 제한
- 대출 한도 축소 (생애최초 3억→2.4억)
- 12월 1일부터 자산심사제도 개선
마치며
생애최초 디딤돌대출은 처음 집을 구입하는 무주택자에게 최고의 조건을 제공하는 정부 지원 상품입니다. 일반 대출 대비 낮은 금리와 높은 LTV, 넉넉한 한도는 내 집 마련의 큰 도움이 됩니다. 다만 2025년 들어 여러 규제가 강화된 만큼, 자격 조건을 꼼꼼히 확인하고 계약 시기도 신중하게 결정해야 합니다.
생애 단 한 번뿐인 기회인 만큼, 조건이 되신다면 반드시 활용하시길 추천드립니다. 자세한 상담은 가까운 기금 수탁은행이나 기금e든든 홈페이지를 통해 받으실 수 있습니다.
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